谁为互联网车险止跌企稳提供创新引擎

经历了连续两年大幅下挫后，2021年互联网车险终于止住了下行的脚步。近日，中国保险行业协会发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》（以下简称《报告》）显示，2021年，互联网车险实现累计保费收入224亿元，同比增长1％，同时互联网车险保费收入同比增速较整体车险高出7个百分点。

互联网车险凭借其优于线下传统渠道的运营效率和客户服务体验，有效吸引客户，在车险综改后时代恢复保费正增长，并凭借更少的线下接触，在疫情持续的背景下释放出不俗的发展潜力。与此同时，继特斯拉、小鹏、蔚来等进军车险后，近日理想汽车以收购保险经纪公司正式涉“险”。造车新势力的强势入局，也给互联网车险的未来创造了更大的想象空间。

1、疫情促进消费线上化

《报告》显示，从互联网财产险整体情况看，2021年保费收入同比增长8％，高于财产险行业整体1％的增速。在疫情持续的背景下，消费者的消费习惯更多由线下转移到线上，互联网财产保险在用户触达上发挥了巨大的作用。

在互联网保险浪潮的涌动下，车险从销售到理赔线上化趋势愈发明显，互联网车险显现出巨大的发展潜力。2020年9月车险综改启动，进一步全面深化我国商业车险的费率市场化机制。车险综改虽对整个行业产生一定的冲击，但是从长期来看，包括互联网车险在内的各细分领域正趋于规范发展，未来保险公司也将继续扩大互联网车险市场的布局，行业规模将进一步扩大。保险行业资深人士接受记者采访时表示，疫情的反复对保险中介行业加速线上化起到了催化剂作用，同时也对保险科技的依赖度更高，互联网车险有望充分抓住疫情带来的机遇，实现“弯道超车”。

2021年12月，中国保险行业协会正式发布《保险科技“十四五”发展规划》，对保险行业的高质量发展提供了全面且明确的指引。《规划》要求，推动行业平均业务线上化率超过90％。车车科技首席执行官张磊指出，未来车险行业的竞争重心在从价格向服务转移，互联网车险能有效帮助行业持续降本增效。以车车科技集团的保险交易系统车保易为例，用户可7×24小时随时下单，15秒即可完成一张保单的交易，与传统模式相比，转化率提升50％，客户续保率提升95％，出单时间则减少80％。

2、互联网车险增速不及预期

值得关注的是，2021年互联网车险业务保费收入同比增长1％，较互联网财产险行业整体低7个百分点。业内人士指出，《报告》的统计口径仅限于用户通过互联网自助投保的车险保费，不包含保险公司其他渠道在线投保的业务，这使得数据相对偏低。但受制于投保流程复杂、输入信息繁琐、自动核保率低、客单价较高、理赔服务感知弱等弊端，互联网车险一直发展较预期缓慢也是不争的事实。

针对上述问题，业内人士指出，行业亟待发展车险直通业务与创新产品，还要加强平台运营能力和科技手段，强化客户触达、服务、转化、追踪等各环节能力。此外，行业在线上风控、线上客服、线上理赔等功能的准确性和时效上也有待提升。

张磊认为，在深化车险产品创新方面，一是需要巩固、优化和强化科技应用，特别是加强保险与科技的融合创新。二是要牢牢把握新能源车险的战略机遇，新能源车险不仅是一大增量市场，且因为新能源汽车的在线化、智能化等特点，更为车险产品创新提供了土壤。三是要不仅仅局限于产品层面的创新，还要重塑汽车生态，在监管部门的指导下，从业态创新的角度，完成汽车服务生态圈搭建与重塑。

《报告》中也指出，为进一步满足新形势下广大车主的个性化需求，车险产品发展有待深化。保险公司应积极发展车险直通业务与创新产品（如新能源车险），抓住车险业务发展规范化及新能源汽车逐渐普及的市场机遇，强化互联网车险客户运营能力，充分发挥互联网车险的成本优势，推动互联网车险稳步增长；积极探索开发适用于新能源汽车的保险产品，积累新能源汽车承保理赔数据，持续优化产品与服务。

3、进一步强化创新与服务

《报告》还提出，互联网车险应进一步强化产品创新与客户服务能力。2020年车险综改落地以来，行业“增保降费”初见成效，市场秩序显著好转。在此背景下，由于互联网直通车险运营成本相对较低，比线下传统车险更具成本优势。保险公司要把握好互联网车险的发展机遇，尽快强化互联网直通车险的客户运营能力，充分发挥互联网车险自身透明便捷的天然属性，打造区别于传统车险的互联网车险产品优势，与传统车险业务形成优势互补，为广大保险消费者提供全面多样化的车险产品。

与此同时，要加强对长尾用户及场景的研究，拓展思维，扩大视野，推动互联网非车险的产品创新，拓展新能源汽车非车险产品的广阔发展空间。2021年，互联网非车险实现累计保费收入639亿元，同比增长11％，较2020年保费增速上升9个百分点。中华财险北京分公司线上客户部副总经理潘庆达认为，弥补车主痛点的非车险产品是一个创新思路，比如，不少新能源车主担心夏季车辆自燃、长期开空调导致车辆掉电过快的问题。未来新能源汽车的非车险业务会是一个发展很快的细分领域，有别于原来的车险业务，非车险产品主要围绕车生活、车周边和车主周边进行创新。

创新不仅体现在产品设计上，也体现在客户服务层面，特别是深化平台体验。《报告》强调，要持续优化客户服务体验，加强自营平台运营能力建设，探索短视频、私域流量运营等新兴营销模式，凭借“保险+服务”多平台的服务联动运营方式，为客户提供更优质而全面的服务体验，提升消费者诉求解决体验。

4、车企涉“险”有助于重构行业生态

在智能网联时代，车企拥有大量车主的驾驶行为大数据，或掌握核心技术，能够对车险的定价、承保、风险防控等形成独特优势，上游企业深度参与新能源车险趋势愈发明显，新势力车企所拥有的互联网思维也给互联网车险的创新打开了一扇窗。

张磊认为，以新势力为代表车企的加入，会给互联网车险带来更多变化。第一，车企发力车险业务，有助于重塑车企与用户的关系，车企可以从投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景下与用户建立连接。车险因其刚需属性，成为车企掌控车主服务的超级入口，并重塑两者关系，从销售走向用户全生命周期管理，构建以用户为中心的服务闭环。

第二，车险助力车企构建全新生态。以车险为入口，车企与用户数据互联互通，形成更为精准的用户画像，可为用户提供贯穿全程、体验更优的客户服务，构建以车企为主导、用户忠诚度更高的新型车生态，并在汽车后市场获取更多利润。

第三，新势力发力车险，还将打破数据孤岛，促进包括互联网车险在内的车险创新，新能源汽车拥有在线化、数据化、智能化的属性，是未来车险变革创新的重要场景端。

不过，车企涉足车险领域也并非易事，需面临车险系统研发成本高、保险公司对接难、理赔服务周期长、经营资质牌照不易获取等问题。面对机遇，往往心有余而力不足。因此，与专业保险科技公司深化合作，有助于车企构建行业壁垒，在未来的生态竞争中赢得先机。